[摘要] 随着央行房贷新政的落地，优惠利率将重现市场，使得不少贷款人开始琢磨是否该提前还房贷。对此，农业银行重庆分行的工作人员提醒，提前还房贷是否划算要视情况而定。
随着央行房贷新政的落地，优惠利率将重现市场，使得不少贷款人开始琢磨是否该提前还房贷。对此，农业银行重庆分行的工作人员提醒，提前还房贷是否划算要视情况而定。
农业银行重庆分行理财规划师蒲春花指出，贷款人在决定是否提前偿还房贷时通常需要考虑三个问题：
考虑是否还有房贷借款需求，利率水平如何？虽然央行房贷新政指出，符合首套房标准的贷款利率下限为基础利率的7折，但是蒲春花认为由于银行的资金成本问题，7折利率几乎不可能出现。对于曾经贷到过7折优惠利率的贷款人而言，提前还贷并不合适。
考虑闲置资金的潜在。一般来说，如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会，大可选择用闲置资金进行投资获取而非提前还贷；对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说，可酌情选择提前还款。
考虑已还款时间。蒲春花指出，如果贷款人选择等额本息还款方式还款到中期或者选择等额本金方式还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷意义有限。相反，如果还款时间不长，选择提前还贷可明显节省利息支出。
对于决定提前还贷的贷款人而言，可根据自身经济状况选择适合的提前还贷方式。据蒲春花介绍，一般银行主要提供五种方式：一是全部提前还款，这种方式的利息支出，但需要贷款人量入为出；二是部分提前还款，不改变月供只缩短还款期限，此种方式节省利息较多；三是部分提前还款，只减少月供不改变还款期限，这种方式可以减轻每月负担，部分节省利息支出；四是部分提前还款，减少月供同时缩短还款期限，这种方式既省利息，又减轻月供压力；五是剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息，但月供要增加，相对来说不是太划算。
另外，蒲春花提醒贷款人，虽然提前还贷可以节省利息支出，但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果“违约”，贷款人可能要承担一些费用，需要提前考虑。
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央行和银监会精明地选择了一个时间点，9月30日当天，正当无数中国人在归心似箭地回家路上和迫不及待地展开旅程之际，放宽了对首套房的认定政策，这对金融市场而言无疑是一个重磅“炸弹”。南宁市方面，各大银行表现淡定，具体细则还未下发，仍按之前的房贷政策执行。业内人士称，这个对南宁将产生多方影响的重磅“炸弹”，各大银行执行时将会留有一定弹性空间，根据各省情况来定。
1各银行均按之前房贷标准执行
在官方网站上，中国银行、中国农业银行、中国建设银行已于10日、11日两天，先后将期限为一年的贷款基准利率调整为5.76%。南宁方面，银行是否已按新标准执行？
10日上午9时许，记者在星湖路建行园湖支行个贷中心看到，大厅内不少市民前来办理贷款业务。建行工作人员表示，目前他们还没接到总行的通知，二套房贷的话还是按照之前的利率6.75%、首付六成的标准来执行。
中国银行邕州支行的工作人员表示，如果买二套房，上浮10%，利率6.55%，首付六成，具体通知还未下来，也是按原来的标准执行。教育路农业银行国贸支行个贷客户经理表示，买二套房首付还是六成，基准利率上浮20%，“目前还没见到总行的工头文件，估计快了。”
记者又走访了工商银行的民族支行和麻村支行，交通银行广西分行营业厅，得到的回答均是还未下发通知，一律按之前的房贷标准执行。
2 连日来地产股未出现大涨情况
“我之前留意过报纸，报纸说新房贷政策出来后，现在认房不认贷了。”该市民称，他手头上已有两套房子，还想再入手第三套，今天来银行就是想咨询下。“我还是先等等看，后面又有什么变数也说不定。”采访中，另一名市民说道。
就此情况，市民选择观望或主动询问。而在股市，央行的举措并未将其搅热，预期的猛涨情况并未发生。长城证券分析师禤长庆称，房贷新政公布后，地产股连日来并未大涨，徘徊几日后，10日涨了一些，也没有出现股民扎堆购买的情况。禤长庆还表示，从地方政府有意向放松房贷到出台明显扶持政策，再到国家表明态度公布新政，这一列动作对正处于变革期的地产行业起到了直接利好作用，有助于赢回市场信心。“值得关注的是，取消房贷，买二、三套房的人数会有所增加，但这并不会给南宁楼市带来爆发性的增长。”柯志英说。
3 银行执行细则将预留弹性空间
“既然下发了公告，各行就会按公告执行。不过这中间仍存在一些弹性空间。”柯志英表示，额度是公告能否顺利执行的其中一个因素。银行可以放宽房贷，若缺乏额度就会“打回原形”，想要贷款买房的市民就只能等，耗上一个月、两个月的排队时间才能拿到。
此外，还有一种情况。假如总行的细则出来后，银行会预留一些操作空间，根据各省不同的情况给出不同的条款让省行执行。因此，每个地方的执行就存在差别，“等到情况定下来后，还可以通过贷款额度来调节。”
此外，这其中也包含了竞争等其他因素。这不是硬性要求，而是指导性的要求，所以并非每家银行都按照央行的公告原封不动地执行。而最终执行的效果好不好，还得看银行对公告执行的力度是否到位了。
4 房贷新政给南宁带来多方影响
就等待首套房贷的人或刚需型的购房者来说，他们买房的首期成本降低了，额度的问题解决了，房贷缓慢的局面得到改善，再加上有众多优质的房企涌入南宁市场，他们的买房意愿被大大激发出来。
诺亚财富研究部总经理邓伟岩表示，这一轮市场回升，让有意向购房的客户群体重拾信心，积攒了大半年的需求将成为四季度市场回升的主力军。这波需求以压抑多年的改善型人群为主。房价在心理承受范围内时，这类人群购房以改善居住条件，再把旧房子租赁收取租金，这样就起到了一石二鸟的效果。这类人群也是相当精明的投资型购房者。
户籍政策的放宽让外地大学生留在本地，来南宁经商的外地人在南宁买房暂居，北钦防等周边城市的人落户于南宁，这些人才及流动资金的引进等都让南宁这个大投资者良多。
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