[摘要] “十一”长假前，中国人民银行、银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，明确首套房贷认定标准以及贷款利率下限等，引发了市场关注。
“十一”长假前，中国人民银行、银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，明确首套房贷认定标准以及贷款利率下限等，引发了市场关注。记者昨天了解到，工商银行、交通银行、招商银行等均已开始执行首套房的认定标准，但首付比例和贷款利率并没有贴着新政给出的“下限”走。业内表示，七折政策底线不是银行承受底线。
首套房新标准大多已实施
工商银行上海分行人员告诉记者：“关于住房贷款的政策，央行、银监会《通知》中已有明确要求，工行将认真贯彻执行。”交通银行方面表示，此次新政出台，交行积极响应执行，坚持科学合理定价，支持居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的消费需求。招商银行相关负责人告诉记者，招行已经开始实施首套房新政，央行房贷新政出台后，招行在房贷额度上单独拨出信贷额度，用于支持购房贷款市场需求，并根据房地产市场的发展适时调增房贷额度。
不过，当记者以打算购房者的身份咨询一些银行的房贷工作人员时，他们回应称，认定首套房的标准应该没有问题，但具体操作还需要等总行下发更具体的执行细则。
对于部分市民最关心的首套房贷首付比例和贷款利率优惠，目前各大银行还未有动作。招行表示，会按照央行房贷新政的要求，在定价（即贷款利率）方面进一步支持居民购房贷款需求，具体根据借款人偿付能力、信用状况等因素，确定各借款人首付款比例和贷款利率水平。交行没有正面回应，只是表示会提高贷款审批自动化比例，加快贷款审批发放周期。
市场难见七折“下限利率”
央行和银监会在通知中明确，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。而记者了解到，目前未见有银行给出基准利率七折优惠的房贷。
银行业内人士指出，信贷能否放松，一方面取决于央行、银监会政策，另一方面各商业银行也会根据市场风险和自身情况进行判断。七折利率是监管部门给出的优惠底线，并非是当前市场环境中银行实际操作能够承受的底线。
从风险偏好来看，银行对目前楼市更多持谨慎态度，房贷已不算是很有吸引力的优质项目。上半年，范围内可以提供优惠利率的银行数量直线减少，这与楼市下行趋势呈现高度的一致性。从放贷能力来看，接近年底，市场资金紧张，各银行信贷规模所剩较少或已无额度，所以要想在房贷资金和利率上有所作为，可能性非常小。
享受优惠可能有附加条件
虽然监管部门在《通知》中给出了指导性意见，但真正到购房者这里，能落地的房贷优惠目前看还是有限的。
数据显示，自2008年以来，房贷加权平均利率水平出现在2009年二季度，低点为4.34%，当年的贷款基准利率为5.31%。当时利率快速下行的主要因素，包括2008年央行5次降息累计达2.16个百分点、2009年信贷供给井喷，导致大量按揭贷款投放位于0.7倍至0.75倍基准利率区间。而当前，贷款基准利率6%明显高于2009年的水平。今年二季度按揭贷款加权利率为6.93%，高于2009年二季度相应利率2个百分点以上。在非降息情况下，2009年的按揭利率低位，当下基本是“回不去了”。
当然，优质的购房贷款仍受银行青睐，部分银行在一定条件下给予相应的优惠折扣。而这“一定的条件”，成为普通购房者享受优惠难以逾越的障碍。购房者表示，一方面期待银行能真的推出房贷优惠，一方面却对优惠利率可能的附加条件感到担忧。比如有银行规定近3个月内金融资产超过500万元的客户，首套房可以享受8.5折利率，而这500万元并非完全是存款，还包括客户购买的理财产品，而且期限要保证在6个月以上。
据新华社北京１０月９日电（记者吴雨李延霞）记者９日从工、农、建等多家国有大型商业银行了解到，根据人民银行、银监会调整后的房贷政策，多家大行已出台了具体措施，并已按照新的房贷政策开始执行。
工商银行表示，关于住房贷款的政策，人民银行、银监会在《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》中已有明确要求，工行将认真贯彻执行。
建设银行表示，对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策。具体操作由各地分行掌握。
农业银行也明确了支持重点，在优先满足居民家庭首次购买普通商品房贷款需求的基础上，积极支持改善型住房信贷需求，对合理的购房需求，将努力提供更加优质的金融服务。提高服务效率，逐步推广个人住房贷款自动审批。科学合理定价，将贷款利率控制在合理水平。
此外，多家大行均表示，将加大对保障性安居工程建设的支持力度。坚持风险可控、商业可持续原则，积极支持符合信贷条件的棚户区改造和保障房建设项目。
阅读推荐：南宁首套房贷利率上浮幅度缩水 下半年有望松绑
部分一线城市重现首套房贷利率8.5折优惠，引起市场强烈反应。不过，记者走访南宁各大银行了解到，南宁房贷市场尚未松绑，但也有银行人士透露，当前首套房贷利率上浮幅度较此前有所缩水。而随着自治区出台政策力挺首套房贷、适当放宽二套房贷，业内人士认为下半年南宁房贷政策有望放宽。
记者调查
南宁房贷利率未见松动
关于政策，南宁今年风波不断，于是南宁房贷市场的走向备受瞩目。自治区人民政府近日出台《关于做好下半年经济工作努力实现全年稳增长目标的意见》，明确提出8个方面38条具有针对性、操作性的政策措施，提及落实差别化住房信贷政策，落实好居民购买首套自住普通商品住房贷款首付比例和利率优惠政策，切实保证首套自住普通商品住房按揭贷款供给，降低首次置业群体的购房成本，加大住房公积金支持住房消费力度等信息。值得关注，意见指出将不仅保证首套住房按揭贷款供给，还会适当放宽二套房贷款。
然而，记者走访了解到，南宁房贷市场尚未受国内首套房贷利率松绑的影响，也未落实自治区提及的相关信贷政策。目前，多数银行首套房贷利率仍需上浮，上浮幅度仍为10%。
“目前连基准利率都没有，更别说优惠。”7月25日，记者以购房贷款的名义向中国建设银行广西分行个贷中心工作人员咨询，得到如是回复。该工作人员表示，银行房贷利率与个人征信有关系，如果征信情况良好，那么利率相对上浮幅度较低，征信情况不佳则上浮幅度有所增加。目前建行执行利率为基准利率上浮2%~5%。
记者走访了解到，驻邕银行中，针对首套房贷银行普遍为基准利率上浮5%~10%。“还是要上浮5%~10%这样。”中国银行广西分行个贷中心工作人员表示。有银行人士透露，相比第二季度，目前南宁首套房贷利率上浮的幅度还没那么严格了。
连日走访，记者了解到，银行放款并不如号称般乐观，仍存在“贷款难”现象，主要体现在，审批仍然较严格，流程较慢。中国银行广西分行个贷中心工作人员称，个人房贷放款速度与个人提交材料的完整度和速度有关，但实际上，即便目前是材料齐全，信誉良好的客户，2个月也未必能放款。
国内动态
京沪再现8.5折房贷利率
近日，北京农商银行、上海民生银行率先曝出恢复首套房贷利率8.5折的优惠，引起市场巨大波澜。这是继央行5月12日喊话力挺首套房贷，银监会6月初再次表态予以支持后，房贷市场出现松动的佐证。
在线金融搜索平台融360发布的《中国房贷市场6月度分析报告》对23个热点城市进行了调查，发现6月首套房房贷利率较5月开始松动，表现在房贷折扣利率增加、放款速度明显加速，6月折扣利率占比5.08%较5月折扣利率占比4.78%环比下降；而对于二套房贷来说，利率没有降低，依旧走高。
调查显示，一线城市率先利率松动。6月23个热点城市调查中，9个城市存在利率优惠，有利率优惠城市继续减少，而优惠幅度有小幅增加。其中，北京农商银行、上海民生银行重现8.5折利率，广州汇丰银行、杭州汇丰银行出现9折利率优惠。此外，5城优惠利率为9.5折，其余城市的房贷利率为基准或更高。
当然，虽有银行恢复8.5折利率优惠，但其对客户资质要求颇高。
后市推测
下半年房贷市场或放松
对于一线城市出现房贷利率松动，南宁多家银行工作人员表示，南宁下调利率上浮幅度有可能，但在短期内再出现利率优惠不大可能。“一线城市出现利率优惠的，大部分还是提出了较高的客户资质要求。”广西北部湾银行工作人员透露，实际上银行对房贷还是比较警惕。
按照当前的银行金融信号来看，防范楼市风险的基调未变，年内房贷放松的可能性不大。上半年银监会召开2014年一季度经济金融形势分析会，明确今年商业银行要防范化解包括政府融资平台债务、房地产领域信贷、非标债权业务三大领域的风险。
不过，也有房地产业内人士认为，下半年市场会相对宽松，不排除出现金融政策的调整，光是上半年银监会、央行就反复喊话要力挺首套房贷。南宁市宝资嘉项目咨询有限公司总经理陈伟接受采访时表示，今年下半年整个政策层面会相对放松，房贷也可能会是一方面。
不过银行人士分析，今年国内的金融大背景，还是银行高度警惕房地产带来的风险，针对首套房贷会略微宽松些，但全面放松房贷几无可能。央行和地方政府喊话，可能会加速银行放款的效率，银行基本满足个人首套房贷款即可，全面松绑的可能还有待考究。
南宁各银行首套房贷利率一览
中国银行基准利率上浮5%~10%、工商银行基准利率上浮10%左右、农业银行基准利率上浮10%左右
建设银行基准利率上浮2%~5%、交通银行基准利率上浮5%以上、光大银行基准利率上浮5%~10%
浦发银行基准利率上浮10%、中信银行基准利率上浮10%、招商银行基准利率上浮10%、兴业银行基准利率上浮5%~10%
北部湾银行基准利率上浮10%。(欧永潘)
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